Placement sans risque : le comparatif des fonds euros, livrets et cashback

Un placement dont le capital ne peut pas baisser : vous récupérez au minimum ce que vous avez versé. Les livrets et les fonds euros d'assurance vie en font partie. Leur garantie repose sur la banque ou l'assureur, avec un filet légal en cas de faillite : 100 000 € par banque pour les dépôts, 70 000 € par assureur pour l'assurance vie. Ce placement protège le montant de votre capital, pas son pouvoir d'achat : si le taux reste sous l'inflation, votre épargne perd de la valeur réelle.

Oui : l'assureur garantit les sommes versées et les intérêts déjà crédités, qui ne peuvent plus être repris. Deux nuances : sur certains contrats, la garantie porte sur le capital net des frais de gestion annuels, et elle dépend de la solidité de l'assureur. En cas de faillite, le FGAP couvre jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur. Les unités de compte, elles, ne sont pas garanties.

Non : vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment, c'est un rachat. Selon les contrats, l'argent arrive instantanément, en 72 heures environ ou sous quelques jours ; la loi impose à l'assureur de payer dans un délai de deux mois au plus. Seule exception, la loi Sapin II permet aux autorités, en cas de crise financière grave, de suspendre ou de limiter temporairement les retraits, pour trois mois au plus renouvelables. Ce garde-fou vise à protéger les épargnants d'une panique générale, pas à bloquer l'épargne en temps normal.

Cela dépend de l'année et des conditions. Un livret bancaire boosté rapporte plus pendant quelques mois, puis revient à son taux de base ; un livret réglementé rapporte un taux net d'impôt, dans la limite de son plafond. Le fonds euros rapporte souvent davantage sur plusieurs années, et ses gains bénéficient d'une fiscalité allégée après huit ans, et l'argent reste disponible : un rachat le restitue en quelques secondes à quelques jours selon les contrats.

Les intérêts d'un livret bancaire sont taxés chaque année à la flat tax de 31,4 % depuis 2026 : 12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux. L'assurance vie est un peu moins taxée : ses prélèvements sociaux restent à 17,2 %, et l'impôt ne porte que sur les gains retirés, à 12,8 %, puis 7,5 % après huit ans (jusqu'à 150 000 € versés), avec un abattement annuel de 4 600 € de gains, 9 200 € pour un couple. Le Livret A, le LDDS et le LEP restent totalement exonérés.

À 3 % brut pendant un an, 10 000 € rapportent 300 € d'intérêts bruts. Sur un livret bancaire, la flat tax de 31,4 % les ramène à 205,80 € nets ; sur un Livret A ou un LDDS, ils sont nets d'impôt, mais le plafond limite le montant placé. Les intérêts sont calculés par quinzaine : un versement le 16 du mois ne rapporte qu'à partir du 1er du mois suivant.

Oui, et cela multiplie les plafonds. Les livrets bancaires et les contrats d'assurance vie ne sont pas limités en nombre : vous pouvez en ouvrir chez plusieurs établissements, profiter de plusieurs taux boostés et bonus de bienvenue, et la garantie s'applique séparément chez chacun, 100 000 € par banque et 70 000 € par assureur. Seuls les livrets réglementés sont limités à un par personne : un Livret A, un LDDS, un LEP. Côté fiscalité, l'abattement de l'assurance vie reste unique, tous contrats confondus.

La banque affiche un taux promotionnel pendant une durée courte, souvent de deux à six mois, puis applique son taux de base. Le boost est en général réservé aux nouveaux clients et parfois limité à un montant. Pour comparer deux offres, regardez ce que rapporte la période boostée : un taux plus bas pendant six mois peut rapporter plus qu'un taux élevé pendant trois mois.

La garantie des dépôts rembourse les comptes et livrets bancaires jusqu'à 100 000 € par client et par banque, et le Livret A, le LDDS et le LEP jusqu'à 100 000 € de plus. La plupart des grandes néobanques sont aujourd'hui des banques agréées dans l'Union européenne : vos dépôts sont couverts jusqu'à 100 000 €, par la garantie de leur pays d'agrément quand elles opèrent en France via une succursale. Quelques acteurs restent des établissements de paiement, non couverts par cette garantie : ils doivent alors séparer votre argent de leurs propres fonds. Le statut se vérifie sur REGAFI.

Pour un particulier, le cashback reçu sur ses achats personnels est en général assimilé à une réduction de prix et n'a pas à être déclaré. Avec le saveback, la somme est investie : les gains réalisés ensuite sur ce placement sont imposables à la revente, comme pour tout investissement.

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